Woning kopen? Kies de juiste hypotheek

Het is een gunstige tijd om een (eerste) huis te kopen, de prijzen zijn laag en er is veel keuze op de markt. Heeft u eenmaal het geschikte huis gevonden dan is er bijna altijd een hypotheeklening nodig. Op het eerste gezicht lijkt de hypotheekmarkt erg ingewikkeld maar als u zich er een beetje in verdiept is iedere hypotheeklening terug te brengen tot een aantal basis aspecten:


  1. hoe hoog is de lening,

  2. hoe hoog is de hypotheekrente,

  3. hoe lang staat de rente vast,

  4. wat is de looptijd van de hypotheek,

  5. hoe wordt de hypotheek uiteindelijk afgelost.
Als u keuzes heeft gemaakt over de hypotheekvorm, de rentevaste periode, de looptijd en eventuele inbreng vaneigen geld, is er nog één keuze open. Welk hypotheekproduct van alle verschillende hypotheekverstrekkers is nu vooru het beste? Behalve het rentepercentage zijn er veel meer aspecten die de keuze van de juiste hypotheek bepalen.
Een notaris is natuurlijk geen hypotheekadviseur maar wel een echte specialist op het gebied van alle wetten en regels rond een hypotheeklening. Wij stellen de hypotheekakten op voor alle verschillende hypotheekaanbieders en hebben daardoor een goed overzicht van alle voorwaarden die door de verschillende aanbieders worden gehanteerd.

De volgende zaken zijn belangrijk om op te letten bij het aanvragen van een hypotheeklening:


Rente (en afsluitprovisie). De kosten van een hypotheekproduct zitten met name in de rente die de hypotheekverstrekkervraagt; maandelijks betaalt uaan de hypotheekverstrekker rente over de nog openstaande lening. Van de Belastingdienst krijgt u een deelvan de betaalde rente weer terug. Hoeveelu terugkrijgt, is afhankelijk van de hoogte van het (gezamenlijk) inkomen en de waarde van de woning. Meestal betaalt u éénmalig afsluitkosten voor de hypotheek. De hoogte daarvan kan per hypotheekverstrekker variëren van 0.5% tot 1.5%. Voor de afsluitprovisie geldt datu maximaal 1,5% van de schuld tot een maximum van € 3.630 mag aftrekken. Het restant is in de volgende jaren aftrekbaar. Als de hypotheek direct bij een bank wordt afgesloten betaalt u de afsluitkosten aan de bank. Als u een onafhankelijke hypotheekadviseur in de arm heeft genomen zal de bank geen provisie rekenen maar betaalt u advieskosten direct aan de hypotheekadviseur. Het inschakelen van een erkende hypotheekadviseur is verstandig aangezien deze een goed overzicht heeft van alle aangeboden hypotheken en u kan attenderen op de speciale aanbiedingen en acties die de verschillende financiers tijdelijk aanbieden. Ook de kosten die u aan de adviseur betaalt, zijn fiscaal aftrekbaar.


Overlijdensrisicoverzekering.
Afhankelijk van de hypotheekvorm, de wensen van uw hypotheekverstrekker en uw eigen voorkeurenkunt u ook een overlijdensrisicoverzekering afsluiten. Dit is verstandig als usamenwoont of gehuwd bent. Bij overlijden wordt dan namelijk een bedrag uitgekeerd, waarmee de hypotheek gedeeltelijk of geheel afgelost wordt. Daardoor voorkomt u dat de achterblijvende partner in financiële problemen komt. De premie dieu periodiek betaalt, is niet aftrekbaar van de belasting. De hoogte van de premie dieu maandelijks betaalt, is onder meer afhankelijk van uw leeftijd, het verzekerde bedrag etc. De premies van dergelijke verzekeringen zijn de laatste jaren flink gedaald.


Voorwaarden/kenmerken.
Minstens net zo belangrijk als het rentepercentage, de afsluitkosten en de overlijdensrisicoverzekering zijn de voorwaarden die voor de hypotheek gelden. Deze voorwaarden kunnen per hypotheek(verstrekker) sterk verschillen. Het belang van deze voorwaarden blijkt vaak pas alsu later met de beperkingen geconfronteerd wordt. Het is dan ook belangrijk dat u een hypotheek kiest die bij uw persoonlijke situatie past. Onderscheid kan gemaakt worden tussen de algemene voorwaarden/kenmerken (deze zijn van belang ongeacht de hypotheekvorm) en de per hypotheekvorm specifieke kenmerken. De belangrijkste algemene voorwaarden/kenmerken zijn:


Alle voorwaarden rond versneld aflossen



  1. Hoeveel kan per jaar extra boetevrij worden afgelost?

  2. Wat is het minimum bedrag van een extra aflossing?

  3. Hoelang te voren moet een extra aflossing worden gemeld?

  4. Hoe wordt een eventuele boeterente berekend?

  5. Vervalt de topopslag op de rente na aflossing van de top?

Alle voorwaarden rond rente



  1. Is instaprente mogelijk?

  2. Is rentebedenktijd mogelijk?

  3. Is variabele rente mogelijk?

  4. Is er een renterespijttermijn?

  5. Krijg ikeen bericht van rentestijging tijdens instaprente?

Alle voorwaarden rond verhogen hypotheekbedrag / opnieuw opnemen



  1. Is een hogere hypothecaire inschrijving mogelijk?

  2. Is er een maximum verbonden aan de hoogte daarvan?

  3. Wat is de minimale heropname/weer op te nemen bedrag?

  4. Wat zijn de kosten van heropname van afgeloste bedragen?

  5. Wat is de maximale tweede hypotheek?

  6. Geldt een renteopslag voor een tweede hypotheek?

Alle voorwaarden rond verhuizen



  1. Is het meenemen van hypotheekvoorwaarden mogelijk?

  2. Is er een korting op de afsluitprovisie bij een nieuwe hypotheek?

  3. Kan de oude rentevaste periode afgemaakt worden?

  4. Wordt de oude rente gemiddeld met de nieuwe rentevaste periode?

  5. Binnen hoeveel maanden moet de nieuwe hypotheekakte getekend worden?

Het bovenstaande is uiteraard ook van toepassing als u wilt nagaan of het gunstig is de bestaande hypotheek over te sluiten naar bijvoorbeeld een gunstige bankspaarhypotheek.


Wilt u meer weten over hypotheken en wat daarbij komt kijken? Bel ons of klik op de link onder het kopje “Meer informatie” en wij nemen zo spoedig mogelijk contact met u op.